「期間短縮型」「毎月返済減額型」
繰り上げ返済の方法はこの2種類というのが一般的ですが、実はもう一つの繰上げ返済法があることは意外と知られていません。 金融機関のパンフレットやホームページ、住宅ローン関連の書籍にも記載はほとんどないので仕方ないのですが・・・
■ 第3の繰り上げ返済とは
第3の繰り上げ返済。それが「毎月返済増額型の繰り上げ返済」です。
「期間短縮型」「毎月返済減額型」に共通するのが、50万円や100万円等まとまった資金での対応となることです。 これには実は“リスク”もあります。それは「手元資金が枯渇する」ということです。 医療費や介護費、建物の修繕費等々、突発的な支出に迫られた場合に手元資金がなければ大変なことになります。借入に頼らざる得ないケースもあります。
住宅ローンは超長期の借入です。 団体信用生命保険の存在や（詳細は“繰上げ返済秘話”を参照）、住宅ローン減税もありますので、上手に無理なく返す（＝付き合っていく）ことが大切です。
多くのファイナンシャルプランナーは損得だけで考えて「繰り上げ返済は、とにかく早く・多く」と言いますが、 これは非常に無責任なアドバイスで、手元資金が枯渇するリスクを無視していますし、ライフプランも無視しています。 本当に損得だけを考えれば、そもそも住宅ローンそのもの自体借りるべきではないのです。
マイホームを購入する以上、ほとんどの方が住宅ローンを利用せざるを得ないのが実態なわけですから、 私はどうすれば安心して、賢く返済できるのかをアドバイスするべきと考え、消費者本位でアドバイスをしています。 その答えが「毎月返済増額型の繰り上げ返済」なのです。
この「毎月返済増額型の繰り上げ返済」とは、「期間短縮型」「毎月返済減額型」とは違い、まとまった資金は必要ありません。 例えば現在の毎月の返済額が9万円であれば、それに1万円プラスして10万円にするといった形です。
“子供が小学校に入学し共働きとなり毎月収入に余裕がでてきたので1万円増額する”
“基本給や手当てが上がったので1万円増額する”
“子供が独立し、教育費等の支出が減少し余裕ができたので1万円増額する”
“生命保険を見直して1万円浮いたので1万円増額する”
などの理由でライフプランに合わせてできる繰り上げ返済が「毎月返済増額型の繰り上げ返済」です。 毎月返済を増額することで借入期間を短縮することが可能なので無論、利息軽減効果にもつながります。 手元のまとまった資金を使う必要もなく家計に非常に優しい繰り上げ返済と言えます。
この「毎月返済増額型の繰り上げ返済」とは実は私の“造語”です。金融機関としては、正式な繰上げ返済としてではなく「条件変更」という形の手続きでの対応となります。 数千円の手数料はかかりますが、ライフプランに合わせて実施できますので、非常に使い勝手が良く、私のコンサルティングのベースにもなっています。
ただし、注意点としては、あまり無理な増額をすると後で減額は基本的にはできませんので、慎重な対応が必要になります。
毎月返済増額型繰り上げ返済のイメージ
